试点以来资产规模增长近200倍消费金融加速数字化规范化

党的二十大报告提出，要努力扩大内需，增强消费在经济发展中的基础作用和投资在优化供给结构中的关键作用作为国民经济稳定运行的压舱石，对于稳增长的重要性不言而喻今年上半年，中国最终消费支出拉动经济增长0.8个百分点今年以来，扩大需求，提振消费的政策力度持续加大在这一过程中，强大的金融支持为消费的持续复苏提供了重要动力专家表示，发挥金融刺激消费的作用，关键是市场和机构能够提供吸引大众消费的新型商品和优质服务，创造良好的消费环境，更好地满足居民多样化的消费需求其中，与终端消费密切相关的消费金融有了发展契机

消费金融牌照的布局

作为金融业的一个分支，最近几年来，消费金融公司搭上了经济发展的快车，实现了跨越式发展。

2009年，原银监会发布《消费金融公司试点管理办法》，选择北京，天津，上海，成都参与试点从2010年开始，尹蓓，金诚，中行，捷信四家消费金融公司的成立，标志着消费金融公司正式破冰截至2012年底，这四家试点消费金融公司总资产已达40.16亿元，贷款余额37.09亿元中国银行业协会发布的《中国消费金融公司发展报告》数据显示，截至2021年末，消费金融公司数量增至30家，贷款余额突破7000亿元，达到7106亿元，同比增长44.2%，总资产达到7530亿元，同比增长43.5%

消费金融公司从试点初期的4家增加到30家，资产规模增长近200倍一方面，在扩大内需，促进消费的政策指引下，中国消费市场潜力不断释放商务部数据显示，2021年社会消费品零售总额达到44.1万亿元，比2012年增长1.1倍，年均增长8.8%消费已经成为经济增长的重要推动力伴随着移动互联网，跨境电商等新模式，新场景的出现，消费金融公司抓住经济转型机遇，优化消费结构，加快形成新的增长点

另一方面，消费金融公司也在不断准确定位自己，让产品和服务逐渐符合市场需求比如3亿左右的新市民，为消费金融提供了巨大的展示空间记者从招联金融获悉，招联金融积极落实银监会，人民银行《关于加强新市民金融服务的通知》要求，启动新市民筑梦行动，为新市民打造多项定制化金融服务，有效解决新市民日常消费资金周转困难截至2022年7月底，招联金融已服务超过1500万新市民消费者苏小小告诉记者:我现在已经成为某消费金融产品的忠实用户比如购买3C产品，绿色家园，家用电器，只需要在手机上简单操作，资金就可以快速到账，极大的方便了生活

在政策鼓励和市场红利的共同推动下，消费金融的蛋糕越做越大今年以来，兰州银行，上海农商行等多家银行表示要加大消费金融公司的牌照布局在经济下行压力和内部流通顺畅的背景下，商业银行为拓展零售业务，将申请消费金融公司牌照作为重要的战略部署

从最近几年来消费金融的发展趋势来看，消费金融公司的牌照审批在2020年提速后会有所放缓但今年9月建信消费金融有限公司获批成立，再次点燃了消费金融展业的热情中国建设银行相关负责人表示，为落实国家扩大内需战略，促进消费市场发展，将通过公司化，专业化经营，扩大消费金融服务覆盖面

就建行而言，筹建消费金融公司的主要目的是拓宽客户群我行消费贷款偏好中高质量客户可以借助消费金融公司的牌照扩大长尾客户群，实现差异化覆盖伴随着客户资质的变化，也可以实现不同业务之间的引流和协作星空财经研究院副院长薛洪言表示，引入外部优质资源也是一种考虑商业银行通过转让部分股权，可以在控股的前提下引入优质合作伙伴，通过股权纽带强化利益关系，拓宽消费金融生态圈

目前，从消费金融公司大股东背景来看，银行系消费金融公司仍是主流，但参与主体日益多元化中国程心国际金融机构部主任助理胡亚梅表示，银行作为消费金融公司的投资主体，可以利用自身的资金优势，通过消费金融公司的牌照覆盖长尾客户，另一方面，消费金融公司可以在全国展示业务，一定程度上可以突破区域性银行异地展示的限制

驶入数字快车道

消费金融公司的发展并非一帆风顺大多数机构都是摸着石头过河试点之初，延续了银行的零售展业经验，以线下展业和渠道代理为主可是，伴随着展览行业的扩大和同行业竞争的加剧，人群战术很难满足业务需求如何降本增效，才是消费金融机构生存的王道消费金融公司具有客单价低，频次高的特点，需要投入大量的人力和财务运营成本，且大部分客户缺乏信用记录和抵押物，传统金融机构出于成本收益的考虑，很难有效满足这类客户的金融需求随即，消费研究院相关负责人表示，面对如此海量的交易数据和高成本投入，此时的消费金融公司以数字化手段为核心，依托金融科技进行数据积累和模型训练，进行系统的风控识别和精准画像

当前，消费金融市场已进入数字化快车道，大数据，人工智能，云计算等技术在金融业的创新应用，深刻影响着居民获取消费信贷的习惯有数字科技加持的消费金融公司，将金融产品嵌入用户就业创业，子女上学等场景，并有效满足用户生活所需的金融服务伴随着消费金融线上生态的逐渐完善，消费金融机构也逐渐转向线上运营

中原消费金融以客户需求为核心，深度细分客户群体，充分利用自主研发的大数据人工智能模型系统，针对不同职业，不同需求的客户推出相应产品:针对各类有消费借贷需求的客户群体，推出以线上小额借贷为主的中原消费金融APP，提升用户服务体验和成长性，针对就业吸纳能力强的小微企业，产业基地和园区客户群体，推出线下大额app，坚持去中介化经营模式，有针对性地提供额度更高，利率更低，更加便利的服务在重庆从事餐饮行业10多年的李阳告诉记者，年初遇到了疫情用手机申请了消费贷款后，不仅很快到了账，而且利息低那天他借了近20万，解了燃眉之急

消费金融是一个技术密集型行业，是先进数字技术在全行业应用的试验田今年以来，金融管理部门出台了《金融科技发展规划》，《银行保险业数字化转型指导意见》等多项推进金融数字化转型的意见这些措施将把金融机构的数字化转型推向更加系统化的新阶段

招联金融首席研究员董希淼表示，要将金融科技应用到获客，产品，运营，风险等各个环节，以精准识别，精准匹配，精细运营，精致体验驱动数字化运营，让消费金融机构做更多的储蓄成本会给长尾客户，实现无尽的收益在消费金融发展的当下，更需要充分发挥金融科技的作用，提高运营效率和风控效率，降低服务端成本，推低客户端利率，为消费金融机构降本增效，微利经营提供重要支撑

小心过度下沉的风险。

最近几年来，监管部门对贷款机构的资本充足率要求更高，小额贷款公司因为资本补充渠道狭窄，慢慢落后了相比之下，消费金融公司成为资本布局青睐的平台之一

董希淼建议，尤其需要将消费金融的普惠服务保持在合理的范围内，可以有效防止过度下沉，过度授信导致的不当贷款，过度贷款等问题，从而进一步降低共债风险的概率在政策安排上，建议相关部门在完善社会信用体系的基础上，进一步统筹个人贷款授信额度

专家还建议，长期来看，消费金融覆盖的客户群体半径主要由各机构的风控能力半径决定，单纯依靠高收益覆盖高风险不可持续目前行业竞争激烈，监管趋严，消费金融已经从快速扩张转向规范发展，应该从合规发展，风控建设升级