消费者关注中长期保障收益增额终身寿险成银行代销热门产品

在银行存款利率下调，基金收益较差，银行理财刚性兑付被打破的情况下，一些能为客户锁定长期稳定收益的理财保险产品受到青睐。

多位银行理财经理对《证券日报》记者表示，在利率下行的大趋势下，不少投资者将目光转向了长期，稳健，灵活的保险产品，如终身寿险。

业内专家认为，以往通过银保渠道销售的保险产品，基本都是短期理财产品最近几年来，在监管部门的引导下，保险业回归保障，银保产品也发生了明显的变化，从短期理财产品向中长期理财产品和保障产品转变同时，伴随着银行理财打破刚兑，增加的终身寿险产品具有财富保值，退休，财富传承等多重功能，而且收益率也有比较优势

银行主要增加终身寿险业务

终身寿险是指以被保险人死亡或全残为给付保险金条件，保险期间为终身的人寿保险增量型终身寿险是终身寿险的一种，其主要优势在于增量，即在保费不变的情况下，保额会伴随着时间的推移而增加，直至终身同时可以通过增加或减少保险金额来提高流动性

《证券日报》记者走访银行网点后了解到，多家银行销售的终身寿险提升额度受到投资者追捧，银行理财经理更愿意推荐由于存款利率不高，现在很多客户用部分资金配置中长期保险，银行代销保险的热度明显升温多位银行理财经理告诉记者

目前我们代销的保险主要有分期付款的终身寿险和年金保险，而分期付款的终身寿险产品买的人更多一家股份制银行的理财经理告诉记者，终身寿险的增额是有确定收益的，合同里都有写按照年化复利增量3.5%计算，持有10年的单利可以达到4%以上

上述理财经理还透露，过去万能险，分红险等全合一保险产品因其期限短，资金回笼快，收益高的优势，在银行很受欢迎但最近几年来，受外部环境，监管环境，市场需求等多方面的影响，投资者的投资方式和理财观念发生了变化投资者越来越重视长期，稳定，灵活的保险产品为此，保险公司陆续推出兼具财富规划和家庭保障的产品，增加的终身寿险受到热烈欢迎

在某商业银行的App中，记者查看了保险一栏在寿险产品中，有几十种寿险产品其中大部分是终身寿险，而从产品细节来看，这些终身寿险大部分是终身寿险

业内专家指出，以往银保渠道销售的产品主要为短期储蓄或理财型保险，且多为批发业务，业务价值较低，不仅面临较大的市场利率风险，退保风险也较高此外，银行保险业务普遍有较高的佣金目前银保渠道的保险产品已经逐渐转向追求高价值业务，且多为中长期交付型产品

不少银行理财经理提醒消费者，在选择附加终身寿险时，最需要关注的是其实际收益率通过对比，消费者可以在支付金额相同，支付期限相同的前提下，选择年末现金价值更高的产品

银保渠道合作仍存在亟待解决的问题。

星星金融研究院副院长薛洪言对《证券日报》记者表示，早期的银保业务主要销售短期储蓄产品，安全性较弱，更接近银行理财产品的性质最近几年来，监管部门不断引导银保渠道销售的保险产品从短期储蓄型产品向中长期储蓄型和保障型产品发展保险公司代理人转型导致代理人数量下降，开发银行渠道的意愿增强同时，银行理财产品的净转型也强化了保险理财产品的一些优势在上述因素的综合作用下，银保业务重新进入发展快车道

尽管最近几年来银保业务不断改革，银保渠道的产品和价值已经与以前有了明显的不同，但业内人士认为，银保渠道仍存在一些值得警惕的问题。

对于大多数保险公司来说，银保渠道不是自己的渠道保险公司对银保渠道的可控性相对较弱，渠道基本由银行决定，这也导致保险公司和银行的合作方式和利润分成模式不同

有业内专家指出，在服务方面，银行销售人员并不专业以终身寿险为例，伴随着终身寿险销售规模的快速扩大，出现了一些问题，如噱头营销，销售误导，利用保险规则变相突破定价等，引发业界对其快速发展的风险担忧

零点研究院院长余百成对《证券日报》记者表示，理财产品的销售需要符合投资者适当性制度基于缺乏销售保险产品的经验，一些银行理财经理对复杂的保险条款解释能力不足，容易出现产品与需求的错位，导致消费者被误导的风险，也可能对保险公司的经营管理造成一定困扰

易观金融行业高级分析师苏认为，解决相关风险，一方面需要从源头入手，规范保险公司及其渠道合作伙伴的不当营销行为，另一方面，要加强对金融消费者的宣传教育，在主流渠道铺设相关科普知识。